購買限時長期護理保險的風險如何?

越來越多的消費者購買期限較短的保單,以保持長期護理保險的費用可負擔。例如,根據美國長期護理保險協會的數據,2009年,幾乎三分之一的個人購買者購買了三年福利期保單。但是,這種覆蓋範圍足夠大還是保單持有人可能用完了福利金?

危疾保險(Whole Life Critical Illness Insurance, CI)主要保障嚴重疾病,但時下的產品亦保障至早期疾病、兒童疾病等,保額會因應疾病的嚴重程度而不同。

根據行業協會的新消費者指南,三年期政策用盡福利的風險很小,尤其是對於男性。總體而言,在那些購買了超過三年的受益期並要求長期護理的人中,只有13.1%的人需要超過三年的護理。保單支付期限超過四年的人中,只有7.6%的人實際需要照顧的時間超過4年,而保質期超過5年的購買政策中,只有4.5%的人需要5年以上的照顧。

實行三年保單的男性在82歲(典型年齡)開始長期護理時,用盡其福利的可能性為12.4%,而女性面臨的風險幾乎是其兩倍(23.5%)。

該指南報告說,一項支付三年利益的保單的成本要比無限期支付索賠的保單的成本低42%至54%。兩年保單比無限保單便宜51%至64%,而五年保單可節省30%至39%。

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但是,如果您是索賠超過預期保單年限的個人之一,則該指南將報告說,您可能需要再維持兩年到六年的時間。一個55歲,精疲力竭的三年保單的男人可以預期需要再接受3.7年的長期護理,而同齡女性則平均需要5.3年的額外護理。一位用了三年保單的82歲老人可以預期需要再接受1.9年(男性)至2.9年(女性)的長期護理。

新指南結合了貿易組織在過去一年中進行的各種研究中與索賠相關的綜合數據。此外,該指南還包括由諮詢公司Milliman,Inc.為該協會進行的一項特殊研究的發現。

該協會執行董事傑西·斯洛姆(Jesse Slome)說:“在購買之前,人們想知道他們使用保險單的真實風險。”

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